传统手机发简讯就能转帐,肯亚最强电子支付MPESA

传统手机发简讯就能转帐,肯亚最强电子支付MPESA
随着智慧型手机普及,越来越多人开始使用手机 App 行动支付付款。不过,肯亚人的「行动支付」和我们现在常见的「行动支付」很不一样,因为肯亚人是用非智慧型手机传简讯付款!
传统手机也能行动支付

2007 年,肯亚的行动网路公司 Safaricom 推出用简讯就能付款的 M-PESA,只要传一封简讯给收款人,对方就能领到钱,且整个行动支付过程使用传统手机就能达成。

三分之二的人都在用

一直到今天,M-PESA 在肯亚约有 1,700 多万名用户,人数已相当于肯亚成年人口的三分之二,约有 25% 肯亚国民生产总值是透过 M-PESA 交易。

根据 2018 年世界银行的统计,有 73% 肯亚人使用行动支付,说 M-PESA 让肯亚在行动支付方面领先全世界也不为过。

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2013 年 4 月,肯亚首都奈洛比,一名男子坐在和 M-PESA 合作的杂货店门口和店员说话。


从电信公司起家

M-PESA 最大的优势在于母公司 Safaricom 是电信公司,所以村庄里可缴电信费的杂货店几乎都是 Safaricom 代理商,这些杂货店就像 M-PESA 系统的 ATM,在肯亚境内就有 4 万多间这样的杂货店。

巷口杂货店就是 ATM

M-PESA 运作方式是,当用户注册完 M-PESA 帐户后,就可以到村庄里的杂货店存钱。之后,M-PESA 用户就能在全国所有 Safaricom 代理商领钱,或发送简讯给亲友,对方就能拿着这封简讯到 Safaricom 代理商店领到钱。

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2012 年 12 月,肯亚奈洛比的 M-PESA 合作店家,坐在玻璃柜台后的店员一手拿着纸钞,另一只手拿着一台手机给顾客看萤幕内容。


银行失去功能

M-PESA 在肯亚大为成功的原因在于,肯亚的银行系统不够完善,城市以外的地方很难找到银行。如果肯亚人想要转帐或寄钱到城市以外的地方,路途遥远增加运送成本,如果委託快递送钱,还有可能被偷走。

银行数量不足是一个问题,但比起银行数量不足,许多生活在贫穷线以下的肯亚人,根本就没有足够收入能在银行开户。

手续费比银行低

电信公司 Safaricom 早在推出 M-PESA 之前,在各个村庄就有合作杂货店,这让 Safaricom 大幅降低运送金钱所需的额外成本,就能比银行转帐的手续费还低,让用户在小额储值或提款不用担心手续费的问题。

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2012 年 12 月,肯亚奈洛比的街道,M-PESA 招牌下写着这里也提供修理手机的服务。


肯亚危机成 M-PESA 转机

2008 年的肯亚危机,让肯亚一度陷入混乱,当时人们即便去到银行也领不到钱,M-PESA 就是在这个时候成为住在城市的肯亚人最主要的付款方式。


M-PESA 的运作方式,让 M-PESA 只要能募集到一些用户,在网路的推波助澜之下,就能累积更庞大的用户人数。

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2016 年 10 月,一名女子坐在 M-PESA 店门外讲电话。


让 2% 家庭远离贫穷线

2016 年,一项发表在《科学》的论文曾指出,M-PESA 让 19 万 4,000 户小家庭、相当于全国户数的 2% 脱离贫穷线以下的生活。同一份研究也指出,M-PESA 也促成职业转型,有 18 万 5,000 名肯亚妇女因为 M-PESA 从传统农业生活走向零售业。

当时该份研究认为,这样的改变是因为 M-PESA 让肯亚人不需要特别跑银行就能存钱,也不用担心钱放在家里会被家人花掉,肯亚人能更有效管理财务,进而改变了肯亚人的消费模式。

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2014 年 4 月,罗马尼亚首都布加勒斯特的电信行 Vodafone 外摆了 M-PESA 的标誌。这是 M-PESA 首次跨足到欧洲国家,推广 M-PESA 的简讯行动支付。


领薪水、付款都用 M-PESA

现在,M-PESA 已成为许多肯亚人领薪水、付帐单或缴学费的管道,但 M-PESA 还是最常用在用户间转帐,像是在城市工作的家人能轻易利用 M-PESA 把钱寄回家。

ATM 在未来没有竞争力

肯亚中央银行指出,近年来东非地区的 ATM 数量大幅下滑,从全盛时期的 3,000 台 ATM,到现在只剩下 2,000 台左右。去年,肯亚用户人数最多的 Equity Bank 银行也宣布要减少 11 个 ATM 驻点,因为 ATM 未来没有竞争优势。

当时 Equity Bank 银行执行长瓦吉便表示,像 M-PESA 这种支付方式成本很低,不像银行需要购买 ATM、还要租一个空间设置这些机器。他说,大多数用户更喜欢电子支付,觉得用电子支付更便利。


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